“开户热、缴存冷” 个人养老金究竟值不值得买?

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“开户热、缴存冷” 个人养老金究竟值不值得买?

2024-03-29 11:42 · 重庆日报 · 250人阅读

2024年政府工作报告提出,在全国实施个人养老金制度,积极发展第三支柱养老保险。

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度,在促进个人养老金供需平衡、保障居民养老需求等方面发挥着重要作用。2022年11月下旬起,我国在北京、上海、重庆等36个城市和地区先行实施个人养老金制度。今年1月下旬,人力资源和社会保障部表示,下一步,将推进个人养老金制度全面实施。

个人养老金制度试点1年多来,重庆的试点效果如何?哪些人在购买个人养老金产品?个人养老金究竟值不值得买?近日,记者进行了调查。

年收入10万元以上人群是购买“主力军”

重庆某金融机构员工龚雪(化名),是较早青睐个人养老金的市民之一。

2023年3月,她开立了个人养老金账户,购买了中国人寿寿险重庆市分公司推出的一款个人养老金产品。目前,她已按每年1.2万元的限额标准,累计缴存了2.4万元。她的丈夫,也跟她一样购买了这款个人养老金产品。

“其实,2022年11月下旬个人养老金产品刚出来的时候,我们并没有打算买。”28岁的龚雪说,当时,她完全没有养老规划意识,没有考虑养老的问题。

3个多月后,当她有了孩子,突然间意识到,有必要给自己多准备一点养老钱。而购买个人养老金产品,相当于每年强制自己存一笔养老钱。这笔钱并不多,对一家人的日常生活不会造成多大影响,并且,还有不错的投资收益。

“从实际情况来看,我第一年缴存的1.2万元,目前已经获得了近400元的投资收益,年收益率在3%左右。”

除了这些,龚雪还认为,购买个人养老金产品还有享受税收抵扣优惠的好处。比如,2023年,她年收入25万元左右,减去个人养老金费用等各种个税减除费用后,应纳税所得额约为11.8万元,年度纳税额约为9280元。但如果她没有买个人养老金产品,年度纳税额将增加1200元。

“实事求是而言,个人养老金制度还是挺不错的。”龚雪说。

据中国人寿寿险重庆市分公司相关负责人透露,自个人养老金开闸试点以来至2024年2月底,已有2735人购买该公司个人养老金产品。其中,主要购买人群是具有稳定收入、且年收入在10万元以上的客户群体,如企事业单位管理人员、政府工作人员等。

来自农业银行重庆市分行的数据显示,截至2024年2月末,在该行购买个人养老金产品的有1.6万人左右。这些人中,大多数收入较高。

实际购买人数远少于开户人数

然而,无论是相对于我国庞大的人口基数,还是已开立个人养老金账户的人数,目前已购买个人养老金产品者的数量都显得太少。

农业银行重庆市分行相关负责人介绍,自2022年11月下旬重庆启动个人养老金制度试点至今年2月,该行陆续上线了个人养老金存款产品,以及131只个人养老金基金产品、4只个人养老金理财产品、5款个人养老金保险产品等诸多个人养老金产品。

同时,该行通过营业网点、微信公众号、商圈LED屏、楼栋电梯、地铁车厢等线上线下渠道,以及“开户、缴存、分享有礼”等优惠,大力宣传推广个人养老金业务。并且,还通过智能外呼、批量短信等方式,精准筛选潜在客户。

截至今年2月末,该行个人养老金开户客户数达到23万户。但尴尬的是,这么多人开户后,实际购买个人养老金产品的人却很少,占比仅约为7%。同时,缴存资金总额共计只有6079万元,人均缴存资金仅为3799元左右。

类似情况,在中国人寿寿险重庆市分公司同样存在。个人养老金制度试点1年多来,该公司先后推出了4款个人养老金产品(目前在售的有国寿鑫享宝专属商业养老保险(2024版)等2款),并与广发银行重庆分行携手合作,全力拓展个人养老金业务。截至2024年2月,该公司个人养老金开户客户数共计达到5.46万户,但其中真正购买个人养老金产品的人,占比仅为5%左右。他们的投保保费共计2740余万元,人均保费在1万元左右。

事实上,从全国的情况来看,也存在这种“开户热、缴存冷”的现象。

今年的全国两会上,全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳透露的一组数据表明,至2023年底,全国个人养老金账户累计开户数达5000万户,参与人数已达到2022年全国纳税人数的76.8%。但目前,我国个人养老金缴存人数仅占开户人数的22%,人均缴存金额仅为约2000元,远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。

为何多数人不感兴趣?

个人养老金“开户热、缴存冷”,这是为何?

重庆某互联网企业的软件工程师蒋捷(化名),给出了自己的答案。

2022年底,在个人养老金制度试点刚启动1个月时,他就在银行开立了个人养老金账户,但时至今日,他仍未往账户里面缴存一分钱。原因在于:他认为可供选择的个人养老金产品收益较低,达不到自己的预期;账户里的资金要30年后他退休才能支取,无法在自己急需用钱时取出这笔钱来解燃眉之急;相关税收优惠有限,因此对他的实际意义不大。

“税收优惠是个人养老金制度的一个重要‘吸引点’。”中国人寿寿险重庆市分公司相关负责人分析,不过,由于多数人年收入较低,纳税少或不用纳税,税收优惠对他们而言吸引力不足。另一方面,对于高收入群体来说,由于购买个人养老金产品后最高只能节税5400元,税收优惠的力度也不够。此外,对税收优惠政策的宣传力度不够,也是一个影响因素。

农业银行重庆市分行理财师白庆芳则认为,导致很少有人购买个人养老金产品的原因主要有三个:其一,相关税收政策惠及人群有限。尤其是,个人养老金缴存时可享税收优惠,但购买者退休后支取时却需单独按3%的税率纳税。这种情况下,很多收入未达到个税起征点的人若购买个人养老金产品,反而会增加税收负担;其二,个人养老金产品创新不够,收益率与其他同类产品相比没有明显优势,甚至个别产品还出现亏损,影响了很多人的缴存意愿;其三,个人养老金账户封闭性高,流动性缺失,购买了个人养老金产品的人通常只能在退休后才可支取账户里的钱。

“个人养老金是对基本养老保险的一种补充,可为老百姓增加养老金的积累渠道,帮助投资者实现个人养老资产的保值增值。”在重庆大学经济学教授廖成林看来,个人养老金制度是一种很好的保障制度。试点期间出现一些“痛点”,是不可避免的。

那么,如何才能进一步完善个人养老金制度,增加其吸引力?廖成林认为,目前,个人养老金制度的亮点或者说主打功能不突出——究竟是突出税收优惠、养老保障还是投资受益,目前还看不出来。这让很多人觉得没有购买个人养老金产品的必要性。

廖成林建议,下一步,相关部门和金融机构需找准个人养老金的价值点,突出个人养老金的优点。比如,如果想突出税收优惠的好处,就要进一步加大税收优惠力度,让更多人购买个人养老金产品后能少交更多个税;如果想突出投资功能,就要在产品创新上下功夫,让人们看到个人养老金产品的投资价值;如果想突出养老保障功能,可考虑将目前个人账户养老金1.2万元的缴存上限进行适当调增。

此外,廖成林还向市民建议:个人养老金本质上是一种金融产品,究竟值不值得买,需根据自己的经济条件等实际情况而定。感兴趣的人,不妨货比三家,根据自己的购买能力、风险承受能力,选择适合自己的个人养老金产品。

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